Esti interesat de achizitia unei masini? Daca ai ales deja modelul dorit nu iti mai ramane decat sa cautati cea mai avantajoasa modalitate de plata. Posibilitatile de finantare sunt: resurse proprii, credit bancar sau leasing auto financiar.
Cum masina este un bun perisabil, indiferent de modul de achizitie, costul trebuie sa fie minim, in timp ce raportul dintre calitate si cost sa fie cat mai echilibrat.
Astfel, avand in vedere faptul ca “resursele proprii” nu necesita explicatii suplimentare, trecem direct la celelalte doua variante si intrebarea de “1.000 puncte”: care este diferenta dintre credit si leasing? Ambele optiuni presupun achizitia bunului in rate lunare.
Si totusi, care este diferenta?
Astfel, spre deosebire de leasing, in cazul creditului, proprietarul bunului este clientul (utilizatorul) inca de la inceputul perioadei de creditare, iar imprumutul se achita prin rate lunare (cuprind cota-parte din valoarea de cumparare a bunului – TVA inclus, rata dobanzii si comisioanele aferente creditului). De asemenea, bunul se asigura obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare fiind suportate de catre client sau oferite gratuit de catre banca (atentie la campaniile promotionale).
Creditul este garantat cu autoturismul achizitionat si polita de asigurare CASCO cesionata in favoarea bancii. Riscul uzurii morale a bunului si/sau degradarea in timp sunt suportate de catre beneficiar, iar taxa de timbru si timbrul judiciar aferente contractului de vanzare-cumparare sunt calculate la valoarea de cumparare a bunului.
Rambursarea anticipata se poate face dupa minim 6 luni de la semnarea contractului de credit, in timp ce conditiile de creditare nu sunt supuse negocierii, alternativa fiind alegerea celui mai avantajos dintre produsele disponibile in cadrul bancii respective. Nu in ultimul rand, documente necesare sunt: copie act de identitate, factura utilitati, adeverinta salariu tip, documente care atesta alte angajamente de plata (daca este cazul), factura proforma de la dealer.
Spre comparatie, in cazul leasing-ului, proprietarul bunului este compania de leasing, care transfera dreptul de folosinta utilizatorului, bunul fiind disponibil acestuia din urma in sistem de inchiriere, iar la sfarsitul perioadei de leasing, finantatorul se obliga sa respecte dreptul de optiune al utilizatorului (variante: cumpararea bunului, prelungirea contractului de leasing fara a schimba natura acestuia sau incetarea raporturilor contractuale).
Leasingul presupune plata lunara periodica, denumita rata de leasing (cuprinde cota-parte din valoarea de intrare a bunului – pret masina fara TVA, rata dobanzii de leasing, plus TVA aplicata lunar la principal). Important de stiut este ca societatea de leasing va asigura bunul alegand asiguratorul, costurile de asigurare fiind suportate de catre utilizator (daca prin contract nu se prevede altfel); incheierea politelor CASCO si RCA sunt obligatorii.
De asemenea, garantarea leasingu-lui se face prin gajarea bunului vizat si emiterea unui bilet la ordin si exista posibilitatea reducerii ratelor lunare prin optiunea de a plati valoarea reziduala la terminarea contractului. Riscul uzurii morale este suportat de catre societatea de leasing.
In cazul incheierii unui contract de vanzare-cumparare la sfarsitul perioadei de leasing (ca urmare a optiunii utilizatorului de a achizitiona bunul) cheltuielile pentru taxa de timbru si timbrul judiciar se calculeaza la valoarea reziduala. Rambursarea anticipata se poate face dupa minim 12 luni de la semnarea contractului de leasing (art. 7, Ordonanta Guvernulu nr. 51/1997 modificata ).
Leasing-ul permite negocierea contractelor la nivelul conditiilor contractuale (este posibila obtinerea unor avantaje), iar documentele necesare sunt: formular tip de prezentare, copie dupa actul de identitate si pasaport sau permis de conducere, copie carte de munca, adeverinta salariu tip.
Dupa ce ati luat o hotarare in privinta modalitatii de finantare, urmeaza urmatoarea etapa in luarea deciziei finale: gasirea celei mai avantajoase oferte de creditare sau de leasing de pe piata financiara.
Leasing auto – Concluzii:
- Leasing-ul (mai repede cel operational decat cel auto) este o varianta buna mai mult pentru companii sau persoane juridice in masura in care pot deduce integral ratele lunare si toate costurile conexe; pentru persoanele fizice nu ofera niciun avantaj suplimentar;
- Avansul minim este mai mare fata de cel cerut pentru creditul auto cu 5 puncte procentuale.
- Desi vei avea nevoie de rabdare pentru a economisi cateva luni, avansul este o idee buna pentru ca reduce automat valoarea creditului pentru care trebuie sa platesti dobanda timp de 3 ani;
- Trebuie sa stii ca banii vor fi virati de banca direct in conturile dealer-ului auto;
- Nu prea mai exista oferte de leasing pentru persoane fizice si cu atat mai putin in RON, datorita faptului ca exista prea multe oferte necompetitivesi iti asumi riscul valutar!
- Trebuie sa iei in calcul faptul ca banca te va obliga sa faci inclusiv Full Casco la un nivel de costuri mai ridicat pentru ca proprietarul este compania de leasing pana la achitarea integrala a finantarii .
Credite auto – Concluzii:
- Daca ai avansul de minim 20% din valoarea masinii (inclusiv TVA), atunci creditul auto este mai avantajos la costuri fata de cel de consum fara garantii.
- Desi veti avea nevoie de rabdare pentru a economisi cateva luni, avansul este o idee buna pentru ca reduce automat valoarea creditului pentru care trebuie sa platesti dobanda timp de 3 ani;
- Trebuie sa stii ca banii vor fi virati de banca direct in conturile dealer-ului auto;
- Trebuie sa iei in calcul faptul ca banca te va obliga sa faci inclusiv Full Casco pentru masina (la creditul de consum, banca nu stie care este scopul imprumutului, prin urmare nu iti poate impune nicio conditie asupra masinii).
- Trebuie sa iei in calcul faptul ca dobanda este variabila si ca in timp va creste.
Credite de consum – Concluzii:
- Daca nu ai avans, este produsul cel mai potrivit;
- Si pe Ron, si pe Eur trebuie ales un produs cu dobanda fixa, pentru ca urmeaza o perioada instabila si este mai bine sa nu iti asumi riscul unei dobanzi variabile;
